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装修贷利率(装修贷利率029是月利率还是年利率)

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装修贷算是信贷里面的第一梯队资金,额度高、利率低、期限长。

讲讲去年自己办理装修贷的经验:

作为贷款从业人员,这就是拿手活,毕竟很多银行渠道在自己手里,慢慢对比就是了。

经过筛选,最后选定了某大行的装修贷:额度30W,月费率0.23%,60期,等本等息。

这里回到标题的讨论,月费率0.23%,那一年就是0.23%*12=2.76%?

乍眼一看,嗯?那不是比房贷利率还要低吗?都差不多房贷利率的50%了?

其实,是也不是。

装修贷月费率0.23%,60期,折算的年化利率应该是5.21%,跟我的房贷的利率5.05%差不了多少。

而且你要想想,都是银行,从风控角度来说,信用贷是没有任何抵押物的,而按揭,是以房子作为抵押物的授信,哪个风险高?

风险和收益是成正比的,信用贷的风险是比抵押风险更高的,所以同样条件下(额度和期限),信用贷的利率其实比房贷利率高。

那计算装修贷利率之前,我们先说下费率与利率的区别:

费率:始终按所有本金计费,所欠本金减少,利息不变,即每期产生费用相同。

场景:一般用于银行大额分期贷款、信用卡分期。

利率:按剩余本金计算利息,利息随所欠本金减少而下降,即每期偿还利息不同。

场景:一般用于房贷按揭、抵押贷。

30W,月费率0.23%,60期,等本等息。每月的本金就是5000元,每月的利息是690。

即使是最后一期,剩余本金5000,也要还利息690。

听起来是有点不划算。

那么,费率如何换算成利率呢?

费率换算成年化利率,可以通过IRR(内部收益率)公式换算,把这些数据输入到

excel中,使用IRR函数来计算:

以上计算,虽然简单,但应该有人学废的了,可以双击点赞举个爪。

那么,有没有更简单的计算方式呢?

有的!之前推荐过的鲸算师:

根据贷款总额、月供、期数就能反推贷款实际年化利率啦!

或者或者

你真的不知道怎么算这些,你切切实实感受下一个月,月供是多少,自己能不能负担得起就可以了。

因为年化必须结合年限来看,单看年化而不看期限,那就是挖坑埋自己。

一个工薪月入1w,贷款30w,如果1年期等额本息,年化就算是2%,月供也要给25000+,根本供不起。也没有产品会这样设计。最后切切实实还是要落到月供上去。

装修贷的利率,到底能不能比房贷要低?

答案是:能。

前面已经讲到了,装修贷是所欠本金减少,利息不变,也就意味着每个月对应的年化利率会越来越高,直到还清。

那我们能不能提前还呢?

当然可以!

如果违约金按剩余本金的1%计算(各个银行略有不同),可以得到下面的曲线图。

那么在图中可以看出,在资金得到充分使用的前提下,在30期左右还清,年化利率可以低至4%,比房贷还要低1个点。

当然啦,如果资金不是特别宽裕,我是不建议大家提前还款的。

OK,以上就是装修贷利率问题的分享。